В последнее время на фоне роста доходов населения и ростом потребительского спроса на новые автомобили, официальные дистрибуторы и финансовые учреждения понемногу начинают возвращаться к автомобильному кредитованию.
Об этом говорит и статистика. Как купить авто в кредит, что нужно знать и учитывать покупателю, чтобы не сожалеть о своем выборе?
Продажи автомобилей в кредит 8-9 лет назад составляли до половины всего объема отечественного рынка новых машин. Сейчас эта цифра значительно ниже, для многих брендов она не превышает 15-20%, но постоянно растет.
На что же нужно обратить внимание тем, кто хочет пересесть на новый автомобиль, но в наличии нет всей суммы?
Содержание
Что необходимо для покупки авто в кредит?
Вне зависимости от того, по какой программе кредитования вы решите выбрать авто в кредит, изначально нужно определиться с предметом вашего желания – выбрать автомобиль. Посетите автосалоны с выбранными вами кандидатами, обязательно проведите тест-драйвы, чтобы точно принять решение. Часто бывает, что на некоторые комплектации не самых популярных моделей и машины прошлого (а в украинских реалиях и позапрошлого) модельного года предлагаются на специальных условиях кредитования. О том, как выбрать авто в кредит, вам с радостью расскажут консультанты в салоне.
Какие бывают виды кредитов?
- Классический кредит с первым взносом и фиксированной процентной ставкой.
- Экспресс-кредит с упрощенной процедурой оформления и с завышенными процентными ставками.
- Обмен старого автомобиля на новый с доплатой (Trade-in), оцененная стоимость подержанного авто идет в счет первого взноса по кредиту.
- Факторинг – беспроцентный кредит, по условиям которого оплачивается 50% стоимости сразу, остальная сумма выплачивается в рассрочку.
- Кредит без первого взноса.
В зависимости от бренда, на долю классического кредита с первым взносом и фиксированной процентной ставкой выпадает более 90% всех покупок новых машин на украинском рынке за последние два года. Хотя у тех компаний, где высока доля корпоративных продаж, львиную долю занимает лизинг.
К главным преимуществам автокредитов относятся возможность приобретения автомобиля без необходимого на то полного капитала, широкий ассортимент возможных вариантов, разные варианты программ кредитования. Но автокредиты не лишены недостатков. Главные из них – это сложность процедуры оформления, необходимость большого пакета документов и строгие требования к заемщику, залог автомобиля, или равного ему по стоимости имущества, ну и, само собой, удорожание стоимости автомобиля.
Как выглядит стандартная процедура кредитования авто?
После окончательного выбора автосалона и машины, вы поступаете в распоряжение менеджера по оформлению кредитов. Определившись с программой, от вас потребуют собрать широкий пакет документов. Как правило, он включает в себя заполненную анкету, внутренний паспорт и копию паспорта супруги, идентификационный код и код супруги, справка с места работы, заверенная в бухгалтерии не ранее чем за 2 недели до дня ее подачи, документы о других доходах заемщика, нотариально заверенное согласие супруги на получение кредита, водительское удостоверение, счет-фактура на автомобиль и дополнительное оборудование. Если вы не состоите в официальных отношениях, то банк-кредитор имеет право потребовать у вас соответствующую справку, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с вашей второй половинкой.
После получения документов, банк возьмет себе некоторое время, чтобы проверить вас и принять решение. Представители финансового учреждения обязательно должны убедиться, что вы сможете выплачивать кредит на протяжении всего срока, и ваша кредитная история чиста (то есть вы не имеете других непокрытых долгов). Если решение принято в вашу пользу, вас вызовут для подписания двухстороннего договора. Его нужно читать очень внимательно, потому что именно в нем мелким шрифтом прописываются самые невыгодные для покупателя моменты – рост процентов, штрафы за просрочку платежей и пр.
Если вас хоть один пункт настораживает, вы вправе его не подписывать и взять паузу для консультации с юристом. Сложности могут заключаться в валюте кредита (гривны или доллары), распределении выплаты процентов в течение срока погашения кредита. Большинство украинских банков не препятствуют досрочному погашению кредита. Но в некоторых договорах за досрочные выплаты положен штраф (ведь банк недополучит определенную сумму по процентам). Сегодня процентные ставки по кредитам зависят от срока займа и первого взноса. Чем больше взнос, и чем меньше срок, тем меньше вы переплатите.
Если вас все устроило, вы вносите первый взнос и покупаете автомобиль. Далее на ваши плечи ложатся все заботы по оформлению машины, страховок КАСКО и ОСАГО. Иногда стоимость первой может быть включена в основное тело кредита. На официальных сайтах крупным шрифтом пишут заманчивые ставки в 20, 15 а иногда и 8% годовых в гривне. Но при подсчетах к этому обязательно нужно добавлять разовую комиссию (как правило, она равняется 1—1,5% от тела кредита), услуги по оформлению, страхование заемщика и пр.
Можно ли взять кредит без КАСКО, первого взноса, поручителей и под 0 процентов
Анализ финансовых программ показывает, что приобрести автомобиль без первого взноса нельзя. Первый платеж за машину в кредит должен составлять хотя бы 20% от стоимости. Отказаться от страховок сегодня также невозможно.
К сожалению, сегодня некоторые банки предлагают только аннуитетную схему погашения, которая подразумевает в первые месяцы выплату большей части процентов по кредиту и в меньшей степени самого тела. При таком предложении суммарная переплата по кредиту получается больше. Беспроцентные варианты кредитования сегодня предлагают только автомобильные импортеры (Renault, Mitsubishi и пр.). Главное условие — предоплата больше 50% и небольшой срок займа (до двух лет).
Сколько стоит авто в кредит?
Как показывает сравнение кредитных программ крупнейших банков, переплата по новому импортному автомобилю стоимостью в 500 000 гривен и первом взносе на уровне 50% (250 000 гривен) составит от 80 000 до 105 000 гривен.
Авто в кредит: сколько переплата
В некоторых случаях переплаты может не быть вовсе. Официальные импортеры предлагают кредит под 0%. При этом нужно оплатить аванс в 55% от стоимости и брать кредит на авто не больше, чем на 2 года.
Такие условия предлагает Renault
В связи с активизацией отечественного рынка новых машин собственные программы автокредитования запустили непосредственно официальные импортеры. Обычно они имеют более выгодные условия, чем банковские программы, но и распространяются не на все модели бренда.
Кредит – риск или норма?
Как показывает наш обзор классической схемы кредитования и ее особенностей, успех и положительный финал кредитной истории с легковым автомобилем на львиную долю зависит от заемщика и от его правильно оцененных рисков. Если вы уверены в своих силах, в первую очередь финансовых, можете смело браться за это дело. Но перед тем, как один раз отрезать, семь раз все отмерьте.
